2月10日主要提供可调利率抵押贷款的利率选择

次级抵押贷款危机的罪魁祸首——纯利息贷款卷土重来。但是现在，对于潜在的借款人来说，这个标准非常高。《内部抵押融资》的首席执行官兼发行人盖伊d塞卡拉(Guy D. Cecala)表示，如今的无息贷款——借款人每月支付利息，但不会在规定时间内向客户支付任何费用——几乎完全是富裕借款人的巨大产品。特大抵押贷款是超过政府支持贷款限额的贷款，大部分地区为41.7万美元，部分高价地区为62.55万美元。

塞卡拉说，贷款机构收紧了资格标准，主要提供可调利率抵押贷款的利率选择，而不是30年期固定利率抵押贷款。他补充说：“大多数贷款人认为，只计息的抵押贷款非常安全，因为借款人信用状况良好，通常会支付大笔首付。

例如，在佛罗里达州杰克逊维尔的光大银行，借款人通常需要740分或以上的信用评分、至少35%的首付和43%的债务收入比，才有资格获得光大银行的利息家庭贷款。执行副总裁汤姆温德(Tom Wind)表示，这是一个巨大的产品。债务收入比(DTI)侧重于借款人月收入相对于其债务支付的百分比。

总部位于康涅狄格州斯坦福的豪华抵押贷款公司首席执行官大卫阿达莫(David Adamo)表示，对于康涅狄格州、新泽西州和纽约州的贷款人来说，仅利息贷款的利率可能略高，通常约为0.25%。他补充说：“只有有息贷款才能获得最高200万美元的贷款，对于符合条件的高净值个人，有息贷款只能达到1000万美元。

单利息贷款的利率可能略高于摊销抵押贷款的利率，通常约为0.25%。

在经济衰退之前，贷方有时会根据借款人的利息支付情况对其进行资格审查。然而，总部位于康涅狄格州米尔福德的道达尔抵押贷款服务公司总裁约翰沃尔什说，今天，他们必须根据自己支付利息和本金的能力来获得资格。例如，对于利率为3%的100万美元七年期ARM，前七年的每月付款将为2，500美元。但是，借款人的债务收入比将通过使用每月5020美元的利息和本金支付来计算。

根据沃尔什的说法，抵押贷款总额将为信用评分低至700分的借款人提供高达300万美元利息的巨额抵押贷款，但需要支付35%的首付。

HSH.com副总裁Keith Gumbinger表示，2014年所有抵押贷款的利率仍然很低，但预计今年会上升。塞卡拉说，如果贷款人真的提高了利率，那么对于一些借款人来说，纯利息贷款可能会变得更加可取。“与完全摊销的抵押贷款利率相比，付款将更高，但仍更具吸引力，”他补充道。

光大银行的温德说，只有利息的大型抵押贷款持有人通常有资产和/或收入，能够每月支付本金，但会将贷款用作资金管理工具。他补充说：“我们收到了许多与理财规划师一起工作的人的请求，他们正在努力实现现金流最大化。

Adamo表示，较低的支付额吸引了有季节性收入转移的借款人，希望用年终奖支付本金，计划出售其他房产或想保留其他高收益投资的现金。

2014年，估计所有大额抵押贷款中有15%将是不合格贷款——那些不符合旨在降低违约风险的政府标准的贷款。塞卡拉说，2015年，不合格贷款预计将增加到所有冗员的25%。他说，只有利息贷款是增加的最大因素，包括向债务收入比高于政府门槛43%的借款人发放的抵押贷款。

想想那些只关心利息的借款人：

振作起来。借款人可能只想在利息期到期前偿还或再融资。这是因为每月的还款额会大大增加：本金会增加，金额会体现较短的摊销期。例如，7年期ARM的本金将在23年内摊销，而不是超过30年。付款也将基于当前利率，这可能高于贷款开始时的利率。

不要下水。如果房屋价值超过了无息期，借款人的贷款金额可能会超过房屋价值。然而，塞卡拉说，目前整体房价的上涨增加了借款人和贷款人对无息产品的信心。

请改用HELOC。房屋净值信贷额度通常包括无息条款。Wind先生说，由于这是信用额度，不是固定额度的贷款，借款人可以根据需要提取资金。“灵活性对于富裕客户来说是一个很好的功能，这要归功于财务管理，”他补充道。

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