在贷款利率“换锚”宣布一周多后，人们最近明确了房贷的新定价方式。改革后的房贷利率会上调还是下调？新房贷利率怎么算？股票抵押贷款利率如何执行？这些问题引起了社会的广泛关注。当LPR下跌时，抵押贷款会下跌吗？8月17日，人民宣布，报价贷款市场利率(LPR)将是所有新贷款的主要参考。自然，个人住房贷款的定价基准应该从原来的贷款基准利率改为LPR。根据改革后央行发布的第一个LPR，一年期为4.25%，五年期以上为4.85%。分别比1年期和5年期贷款基准利率低10个和5个基点(每个基点为万分之一)。“如果我用利率较低的LPR作为抵押贷款定价的基准，我的抵押贷款利率不会更低吗？”打算近期借钱买房的北京市民王先生，一开始也有这个想法，但仔细研究了新的房贷定价方式后，发现调整并没有之前想的那么简单。除了转换定价基准外，央行明确，自10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率将新增最近一个月对应期限的LPR作为定价基准。也就是说，如果LPR下跌，抵押贷款利率不一定会下跌，但这取决于加点的情况。那么谁来决定加多少呢？目前，有三个因素不容忽视。首先是央行房贷利率的底线。央行公告明确，首套房利率不低于对应定期贷款市场报价利率，二套房利率不低于对应定期贷款市场报价利率加60个基点。根据8月20日5年或以上的LPR，无论买家多么合格，资金多么充裕，首套房利率不能低于4.85%，二套房利率不能低于5.45%。其次，增加了局部LPR下限。除了遵循中央银行制定的国家政策外，每笔抵押贷款的具体增量价值必须符合当地住房信贷政策的要求。调整明确，人民支行将指导省级市场利率定价自律机制及时确定本地LPR下限。此外，还会根据综合贷款风险情况与借款人协商。“如果LPR未来进一步下调，房贷利率不一定会下降。在现有信贷政策的控制下，新增住房抵押贷款额度比以前更严格，利率也在上升。”苏州某大银行普惠金融部负责人介绍，改革前，当地首套房利率较基准利率上浮了25%。中国人民银行副行长刘国强明确表示，要实现“房住不炒”的目标，就要保持房贷增量不扩大、房贷利率不下降。要确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。谁的房贷利率受影响最大？“我应该现在就贷款，还是应该等一等？”看到房贷新定价政策的出台，最近忙于看房的上海市民杨女士有些举棋不定。房贷利率“变锚”后，直接关系到打算借钱的购房者的“钱袋子”。专家认为，按照目前的实际利率水平，这一调整对大部分购房者应该影响不大，而可能只会对少数人眼中的“优质客户”产生一定影响。根据公告要求，首套房利率不得低于相应期限LPR。这使得个别地区的“优质客户”很难获得10%或95%的首套住房贷款。但据央行消息，10月8日之前，已发放并签署但未发放的商业性个人住房贷款仍将按原con执行
金融与发展实验室特约研究员董希淼认为，个人住房贷款业务岗位不同，不同地区信贷资源投入也有较大差异，因此房贷利率会有明显分化，而大额商业房贷利率调整预计相对温和。LPR每月房贷利率会变吗？“过去，每次降息都会在次年调整房贷利率，LPR每个月都在变。我的房贷利率会怎么变化？”这应该是很多贷款买房人心中的疑问。央行公告明确，个人住房贷款利率的重新定价期限可由双方协商约定，最短期限为一年，最长期限为合同期限。每次利率重新定价时，定价基准都会调整到最近一个月相应时期的LPR。也就是说，房贷利率“换锚”后，新房贷要按照当时LPR的水平重新定价。专家表示，房贷调整频率最高为一年，而最低频率无法调整。房贷利率不会每个月都跟着LPR走，但预计未来为了降低自身风险，会要求客户每年重新定价一次，根据LPR的说法，每年会改变一次。此外，根据央行公告，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。国际金融研究院研究员周景彤认为，未来房贷利率将更加突出地反映地区、货币政策和各种信贷策略，不同地区、不同客户、不同时期的房贷利率差异会更大，更能体现“因城而异”的政策。交通金融研究中心首席金融分析师e永健表示，房贷定价新规对市场影响有限，仍是此前房地产调控政策的延续。可以保持新增个人住房贷款利率总体稳定，既不降低也不显著增加个人房贷利息负担。这将有助于确保房地产市场的稳定，同时压低企业贷款利率。