6月19日提前还贷的利与弊

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Ratan Kumar Singh，32岁，目前有一笔未偿还的住房贷款，金额为4000卢比。50，剩余任期超过20年。浮动利率为10%，他支付了超过卢比的贷款。每月4.8万。他每个月的实得工资大概是1莱赫，刚刚拿到了5莱赫的奖金。由于EMI占了他月薪的很大一部分，辛格感叹说，他不能把钱花在梦想上，比如去欧洲旅行或买辆新车。他也意识到自己无法为退休等长期需求储蓄。他的资产配置或净值严重偏向于他拥有的房子。

对于大多数人来说，拥有一套无债务的房子的想法在情感上是令人满意的，尤其是如果房子是自住的话。在辛格的案例中，他的住房贷款已经存在五年了。买房时，他花光了所有积蓄，还出了首付。他买房后，楼市暴跌，他的房子在转售市场的价格比他当初的购买价格至少低了20%。大约三年前，他的公司也开始裁员。虽然这种情况没有发生，但在当时失去工作不仅意味着你每月收入的损失，还意味着由于不支付EMIS而失去你的房子。

自这段压力时期以来，他现在陷入了两难的境地，要么用奖金提前还房贷，要么投资金融产品，要么花在自己的梦想上。虽然理想的行动是把钱分给他的三个目标中的每一个，但实际的分配会根据实际情况和每个人的需求而有所不同。“对于一些人来说，偿还住房贷款可能没有意义，如果这意味着将所有收入放在一个篮子里。如果他们这样做，孩子的教育、购买汽车或任何其他动产的目标都会受到严重困扰，”SD公司首席执行官Rajendra Joshi指出。

参见：如何决定是否提前偿还抵押贷款。

要决定是否提前偿还住房贷款，借款人需要问自己的一个简单问题是：“我支付的住房贷款利息太高了吗？”人们也可以通过比较扣税后的住房贷款利息和投资股票或定期存款等长期资产的预期回报来做出决定。虽然定期存款的利率是已知的，但它们往往低于住房贷款的利率。另一方面，股票可以带来较高的收益，但至少在短期内是不确定的。

如果房子是自住的，一个财政年度支付的EMI利息可以根据第24条扣除，最高可达2 lech卢比。对于那些低于最高税率的人来说，这一规定可以减少大约100卢比的税收。一年6万。对于首次购房者，在扣除2列赫的基础上，根据第80E段，利息部分的额外扣除最高可达卢比。50,000.关于EMI的主要成分，第80C节提供了高达Rs的益处。1.5.然而，一个人也可以利用这一部分进行其他投资，如PPF、ELSS、共同基金等。在辛格的例子中，他每年从他的工资中扣除超过1拉克的EPFO，并且他可以根据第80C条使用其他许可工具的余额。

我们假设辛格决定使用Rs。提前偿还住房贷款。如果贷款期限不变，他的EMI会下降约Rs。每月2000。但是，如果EMI保持不变，贷款期限将从20年减少到18年以下。因此，在提前偿还住房贷款的同时，人们还需要决定是否减少每月EMI或贷款的剩余期限。缩短贷款期限，保持EMI不变，可能是一个明智的办法。但是，在支付EMI之后，每个月会有更少的金额可用。“如果你计划提前偿还住房贷款，好处包括节省利息支出、减少未偿本金、财务稳定以及对信用评级的影响。此外，许多不收取预付款。因此，客户在购买住房贷款前应谨慎选择，”Paradigm Realty董事总经理帕斯梅塔(Parth Mehta)总结道。

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