个人住房贷款定价基准，选择LPR还是固定利率？虽然这道选择题已经在8月底完成，LPR转换率超过92%，但“房主”中仍有人在纠结：年底前要不要反悔，改成固定利率？LPR连续5个月保持不变。
9月21日，人民授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场最新报价利率(LPR):1年期LPR 3.85%，5年期LPR 4.65%。两个期限品种的报价与上月相同，至此LPR已连续五个月保持不变。
LPR在9月保持不变，之前就有迹象。
由于LPR报价与MLF(中期贷款工具)利率挂钩，市场对央行MLF操作利率的关注还包括对LPR报价的预测。
9月15日，为保持体系流动性合理充裕，央行开展了6000亿元中期借贷便利(MLF)操作(包括9月17日到期的MLF续作)。本次MLF操作中标利率为2.95%，与上次操作持平。
“央行这次继续MLF的价格没有下调，预示着本期LPR报价下调的可能性降低。”业内人士分析，MLF的过度续做也说明央行倾向于通过MLF操作阶段向体系补充中长期流动性，从而缓解体系中长期流动性偏紧的压力。
防止过多的流动性进入房地产等
"符合预期的是，LPR在这个问题上保持不变."民生首席研究员文彬告诉Zhongxin.com记者，近期，随着经济逐步企稳回升，市场利率经历了一个明显的上升过程。为了维持市场的预期稳定，LPR将保持不变，继续支持实体经济的复苏进程，同时防止资金闲置套利或流动性过剩进入房地产市场等领域。
统计显示，1-8月，商品房销售额96943亿元，增长1.6%，年内首次转正。8月份，70个城市新房价格环比小幅上涨。除了二线城市的二手房价格下降，一线和三线城市的环比涨幅现在也在扩大。
给楼市降温，7-8月房地产调控出现拐点。从上半年开始，整体宽松开始呈现收紧趋势。7-8月，各地出台政策超过60次。
“得益于国内有效防控，疫情后经济持续修复。今年前8个月，固定资产投资累计同比增速基本恢复为正。8月份，社会消费品零售总额同比增速也首次转正。没有必要进一步降息，同时预留政策空间应对全球经济衰退、海外和国际形势的不确定性。”RealData认为。
楼市回暖的背后，是房贷市场利率连续9个月下降。
虽然LPR报价不变，但全国首套房和二套房贷款平均利率已连续9个月下调。
"自去年12月以来，该数据时好时坏。"融360研究院最新报告显示，41个重点城市674家分行房贷利率监测数据显示，9月份，全国首套房贷平均利率为5.24%，二套房贷平均利率为5.55%，环比下降1个基点。
“虽然9月份整体房贷利率水平仍小幅回落，但越来越多城市的房贷利率下行趋势已经转为拐点，二套房的利率拐点比首套房更显著。”融360大数据研究院研究员李万甫表示。
21日RealData发布的《9月重点城市主流房贷利率简报》也指出，随着
徐小乐表示，房贷低利率的稳定，意味着短期内在两个不同的时点买房，利率相同，月供相同。借贷周期的延长拉长了买家的购买周期。
房贷利率放缓，又多了一种定价方式的选择。
“虽然影响不大，而且LPR连续五个月没有变化，但我还是想自己选。”有一种“房贷族”的说法。
8月12日，工商、建设、农业、邮储五大国有企业同时宣布，从8月25日起，批量转换范围内的个人住房贷款将按照相关规则统一调整为LPR定价。这就意味着如果不改，就得自己去申请。如果你不申请，你将默认为LPR定价。
9月15日，央行发布报告称，金融机构已将LPR作为大部分新增贷款的基准，2020年8月底已顺利完成存量浮动利率贷款基准转换，转换率超过92%。
但是，在已经皈依的“房主”中，可能还有人在疑惑：到底哪个更好呢？我能退出吗？
需要注意的是，公告中还有一句关键的话：批量转换完成后，如对转换结果有异议，可在2020年12月31日前(含)通过相关渠道转回或与贷款经办银行协商。
也就是说，在年底之前，还有一次机会将房贷利率转回原来的定价方式，或者可以转换成固定利率。但计价依据只能转换一次，转换后不能再次转换。
LPR和固定利率转换方法各有优势。如何选择它们取决于你自己的判断，尤其是未来的利率走势。
央行此前解释称，如果认为LPR未来会衰落，转而参考LPR定价会更好；如果LPR未来可能上升，转换为固定利率将是有利的。
只有一次反悔的机会。你想用它吗？
关键问题是，在你抵押贷款期间，LPR未来会做什么？
“这取决于宏观经济走势、通胀形势、贷款市场供求等因素，取决于报价行的市场化报价。”央行货币政策司司长孙国锋在8月25日的政策例行吹风会上指出，随着LPR改革推低贷款利率的潜力进一步释放，预计后续企业贷款利率将进一步下降。
中短期来看，方正证券首席经济学家认为，在货币政策常态化的背景下，央行的主要手段是继续超额做MLF，并辅以以逆回购为主要形式的常规短期流动性调节。随着中国经济基本面的不断改善，年底前RRR降息的可能性基本没有。
“四季度结构性存款降准压力依然较大，实体经济复苏发展需要更大的信贷支持。为缓解系统中长期流动性压力，在适当时点进行结构性RRR降准的可能性仍然存在，在MLF调整的基础上也是必要的。”文彬认为。
那么，年底前的最后“二选一”，如果是你，该如何选择？