非常规抵押贷款吸引监管机构的警告

一种专注于借款人资产以审查还款能力的非常规抵押贷款，已引起监管机构对银行维持严格承保标准的警告。

资产消耗贷款，也称为资产耗散贷款，是抵押贷款市场中一小部分但不断增长的部分，包括次级抵押贷款和其他风险较高的产品。他们假设借款人从资产中提取抵押贷款，而不仅仅是收入。

它们专为没有传统薪水的人设计，包括退休人员或工资经济中的工人，传统上针对的是高净值个人，他们的投资组合可以很容易地转换成现金用于抵押贷款。

现在，这些贷款正在向更广泛的借款人提供贷款，这引发了对贷款人未能正确衡量其风险的担忧。

“由于银行已扩大[资产枯竭承保]以使其他申请人具备资格，审查员已经注意到政策和做法存在缺陷，”货币主管部门最高信用风险官员办公室的Richard Taft在一份书面声明中表示。他补充说，银行“应该以符合安全和健全的银行业务的方式制定和实施政策，流程和控制系统。”

负责监管国家银行的OCC正在要求贷方收紧承保标准，确保他们不会高估借款人利用其资产偿还抵押贷款的能力。

房利美和房地美，即通过购买从银行和其他贷款机构抵押贷款支持大约一半的国家的抵押贷款市场的两家公司，通常需要这样的贷款是基于借款人的401(k)或其他与就业相关的资产。

近年来，房利美和房地美已经放宽了这些贷款的标准，允许贷款人要求从老年借款人那里支付较小的首付款，或者假设资产将在较短的时间内获得，从而增加估计的每月支付。

抵押贷款巨头也越来越多地向负债沉重的借款人提供贷款。

根据Inside Mortgage Finance的数据，贷款人在第二季度获得了120亿美元的非常规贷款，比去年同期增长了9%。相比之下，同期的传统和合格贷款为3260亿美元。

OCC建议贷款人制造以资产为重点的贷款，将借款人的资产除以贷款的整个期限 - 或遵循与传统抵押贷款相当的时间表 - 来估算他们每月可以提取多少以支付费用。

监管机构表示，谨慎的承销也会假设借款人的资产没有回报或者声音分析支持的利率。

“对银行来说这是一个警告，”梅尔布朗律师事务所合伙人克里斯库利说，他为消费者金融问题提供贷款建议。“'我们知道这种类型的承保可能是合理的，但不要忘记你需要点缀你的并且交叉你的。'”

银行已经开始调整他们的做法。道明银行为拥有超过100万美元流动资产和500万美元净资产的客户提供此类抵押贷款，该银行美国住房贷款负责人Rick Bechtel表示。

“该产品的主要借款人资料通常是富裕的退休人员，”Bechtel先生说。“他们再也没有传统的工作了。抵押贷款通常的许多工作方式并不适用于他们。“

Bechtel先生表示，道明银行最近对其资产耗尽计划进行了一些调整，以符合OCC的要求。具体而言，银行现在通过将借款人的资产除以贷款的整个期限而不是短期来得出假设的收入数字。

根据Bechtel先生的说法，道明银行长期提供贷款，并且仍然是利基产品。但近年来，一些因素增加了它们的受欢迎程度，包括低借贷成本，不断上升的投资价值以及更多关于更多传统贷款资格的更严格规则。

Bechtel先生表示，银行对于制造这些产品持保守态度，传统上将资产价值贴现以计入税收，并要求借款人提供高信用评分。

“你想确保他们信用状况的其他所有因素都很强大，甚至可能比正常情况略强，”Bechtel先生说。

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