继承人死后应如何处理反向抵押贷款

我一直在听到反向抵押贷款持有人的继承人的声音，他们想知道既然贷款的最后一位借款人已经过世或不得不搬到有偿生活中，他们现在应该怎么做。许多继承人不知道他们的选择权或义务是什么，或者他们必须履行多长时间。

如果您有反向抵押贷款或有家庭成员拥有反向抵押贷款，则需要使用此信息进行武装。即使您或您的亲戚现在不准备搬出其反向抵押财产，这也可以在以后为您或您的家人省去很多麻烦。

在借款人离开家之前立即做这些事情

当最后的原始借款人永久离开该财产时，该贷款到期并应偿还。在抵押持有人离开家之前，您可以做很多事情，以使以后的过程更加顺利。

大多数人都不知道贷方有限制-由于金融隐私法，贷方无法与任何无权代表贷方与贷方讲话的人打交道。反向抵押贷款借款人应在知道谁将解决他们的事务后立即与贷方联系，给予贷方书面授权，以便与继承人就与贷款有关的所有事情进行沟通，并授权他们对与贷款有关的所有事情采取行动。如果至少有一个原始借款人仍保留在标题上，则借款人可以随时将任何人添加到标题中，而不会影响贷款。您可能还希望考虑您的继承人是继承受托人的家庭信托。

请咨询您的房地产律师，但是如果您的继承人在通过之前已经在头衔上，或者这是信任变更而不是缓刑的问题，那么您可以为他们解决财产时消除他们的巨大延迟。它可能仍需要缓刑，但您的律师会为您提供建议。除非他们的继承人拥有房屋所有权，否则他们无法出售或借出新贷款。

反向抵押贷款借款人还应确保您的继承人知道您保留反向抵押贷款声明的位置。他们将需要稍后访问它们。

继承人应刻意行事，但不应拖延

一旦最后一位借款人离开房屋的时间到了，继承人必须决定保留房屋，出售房屋或让贷方将其取回，继承人必须能够迅速这样做，以免产生过多的利息和费用不要加起来，他们也不会面临丧失抵押品赎回权的风险(假设他们不打算将房屋交还给贷款人)。利息在整个贷款期间一直累加，因此在此期间余额不断增加。如果贷方开始取消抵押品赎回权，那么在继承人决定保留或出售房屋的情况下，此举会增加收益。

对于继承人而言，最好的初始步骤是获取借款人从贷方收到的最新反向抵押贷款声明，并审查声明中的未偿余额(因此，为什么我们谈论知道如何使用它们)。请与当地房地产专家联系，并从类似房屋的本地销售中确定房屋的最可能售价。

如果房屋中仍有股权，则出售房屋或保留房屋符合继承人的最大利益。但是，如果继承人拥有产权，继承人只能立即出售房屋或开始向该物业提供新贷款的过程。

如果继承人想要保留住所怎么办？

如果继承人要保留房屋(有或没有产权)，则必须决定偿还反向抵押贷款。除非他们有可用的现金，否则可能需要一笔新的贷款来偿还现有的贷款。

要向该物业提供新贷款或出售该物业，如果以前没有解决，则继承人仍需要将产权转换为自己的姓名。请记住，在反向抵押贷款下，继承人可以选择以所欠金额或现值的95%(以较低者为准)偿还贷款。如果继承人想保留房屋，则无论贷款余额如何，他们都永远不必偿还房屋价值的95%以上。

如果继承人不想保留住房，他们可以选择离开住房，放贷人可以不寻求继承人也不愿继承遗产来偿还债务-仅仅是财产。出借人将通过止赎取得财产，或者继承人可以将财产返还出借人以代替止赎。(此举对继承人没有任何不良信用影响。)如果继承人此时选择让放贷人带回家，这是他们可以自由选择的选择，但绝不是他们必须做出的选择。

通过授予授权，清除所有权并让继承人准备在需要时迅速而明智地采取行动，当继承人必须采取行动时，他们不会感到沮丧或不知所措。可以提前清除所有障碍，以便继承人可以做出轻松的决定，而不会面临迫在眉睫的止赎的压力。提前计划的效果不仅可以使您省心，还可以节省因延误和取消抵押品赎回权而产生的数千美元不必要费用。

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