你应该为你的抵押贷款再融资吗 房主的HELOCs指南等

抵押贷款再融资可能是房主节省一些钱的好方法。但要小心 - 当你为贷款再融资时做出错误的举动，你可以很容易地进入你的头脑中。这就是为什么我们在这里强调为您的抵押贷款再融资的正确(和错误)方式。

什么是房屋净值?

您的房屋净值是您房屋的当前市场价值减去您抵押贷款的欠款。虽然偿还抵押贷款将减少您的债务并增加您的房屋净值，但您房屋的价值也会上升(或下降)并增加(或减少)您的房屋净值。(以下是如何估算房屋价值的方法。)

什么是refi?

当您为抵押贷款再融资时，您实际上是在申请新的贷款。再一次，您将需要完整的文档和验证您的收入，资产，债务收入比，信用评分和工作经历。您的房地产将需要评估足够的价值来支持抵押贷款再融资，并且您必须证明您可以负担抵押贷款的新月度付款。

您还需要支付贷款的结算成本，该贷款占抵押贷款金额的2%到7%，或选择免费再融资，您的贷款人承担收盘成本，但您会略微收到新贷款的利率更高。

抵押贷款再融资可以是您目前抵押贷款的金额，也可以是或多或少的金额。如果您有额外的现金并希望减少您的抵押贷款余额，那么通过您的再融资投入资金是一个好主意。您的新贷款金额越低，您支付的贷款发放费用和利息就越少。另一方面，如果您获得现金再融资，您可以在结账时获得支票。

康涅狄格州罗克维尔的华盛顿第一抵押贷款公司的贷款官员乔丹·多布斯说，你是否使用同一个贷方进行抵押贷款再融资完全取决于你。即使您对目前的抵押贷款机构感到满意，也可以通过购物并将您的贷款选项与不同的贷方进行比较。

再融资抵押贷款的4个理由可以起作用

有几件事可能会促使您为贷款再融资：

要获得更低的利率。当抵押贷款利率较低时，许多人决定为抵押贷款再融资，以便他们可以降低每月付款，从而在贷款期限内支付更少的利息。您现在也可能有资格获得比您取得抵押贷款时更低的利率(例如，如果您的信用评分有所提高)。如果是这种情况，您需要查看您的潜在收盘成本并计算您的盈亏平衡点以确定再融资是否有意义，因为您还根据抵押贷款的生命周期重置时钟。您可以使用realtor.com®的再融资计算器如果你以较低的利率进行再融资，那么就要查看你自己的抵押贷款的数量，看看你每月抵押贷款还能节省多少钱。(一条经验法则表明，如果您的利率比目前的抵押贷款利率高出1%以上，那么决定再融资是明智之举。)

获得不同类型的抵押贷款。一些借款人希望将可调利率抵押贷款再融资为固定利率贷款，而其他借款人则希望将贷款期限从30年期贷款减少到10年，15年或20年期贷款以偿还贷款从长远来看，利息支付更快，省钱。

停止支付私人抵押贷款保险(PMI)。如果您在购买房屋时没有足够的现金支付20%的首付款，您的贷款人可能要求您获得抵押贷款保险- 每月保险费通常为您住房贷款的0.3%至1.15%，并包括在内在您的每月付款。Dobbs表示，如果你为没有抵押贷款保险的贷款再融资，你每个月可以节省数百美元的抵押贷款，但你需要在你家中至少有20%的资产才能获得资格。

利用房屋净值。人们也为贷款再融资，因为他们想从房地产中取出现金，这通常用于改善房屋，支付大学费用，合并债务或在第二套房屋支付首付款。如果您决定采用该路线，您可以选择现金支付和房屋净值信贷(或HELOC)。请注意，兑现再融资会使您的贷款金额增加超过原始抵押贷款的先前余额。如果每月付款不会对您的现金流和财务目标产生不利影响，则一次性抵押贷款再融资可能是一个很好的战略举措。然而，每隔几年重复一次抵押贷款再融资将使您陷入债务并延长贷款期限，从而难以偿还您的贷款余额。

房屋净值贷款和HELOC之间有什么区别?

虽然这两种贷款产品听起来很相似，但它们却截然不同。通过房屋净值贷款，您可以决定向房地产借款多少，然后按月支付，类似于定期抵押贷款。因此，通过房屋净值贷款，您可以避免超支的诱惑，因为您将借入一定金额。此外，由于利率通常是固定的，因此您可以放心地知道付款将保持不变。

同时，房屋净值信贷额度(HELOC)更像信用卡，因为它允许您借入一定数额(通常是房地产评估价值的75%至85%，减去您仍然存在的价值)欠款(根据需要)在贷款期限内(通常为5至20年)。事实上，您的贷方实际上会向您发放一张塑料卡，您可以使用该卡轻松获取资金。如果你想借钱但是不确切知道你需要多少钱(在做家庭改善时常见的难题)，HELOC运作良好。

HELOCs的主要缺点是什么?与房屋净值贷款不同，HELOC的利率是可变的，这意味着它们会根据市场情况而波动。虽然许多贷方提供低“引入”率，但它只持续几个月;在此之后，利率将会调整 - 并继续调整 - 如果您不准备可能更高的付款，这可能会产生问题。因此，在开始削减您获得的房地产资产之前，请务必权衡这些优点和缺点。

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