房贷利率 断供潮

今年以来，国内房地产市场热度明显降温，市场对于是否会发生“断供潮”存在一些担忧。业内人士表示，我国目前不存在发生“断供潮”的可能，国内居民较高的首付和储蓄率为防止断供上了“双保险”。另外，当前房贷利率较基准上浮已处于高位，预计未来利率继续上涨可能性减小。

“断供潮”无发生可能

交通银行金融研究中心高级研究员夏丹认为，断供潮爆发的一种前提是资产大幅缩水，房产价值跌破剩余还款额，成为“负资产”;一种情况则是经济大萧条，造成个人收入无法覆盖月供。但我国尚无房价或经济大幅下跌的基础。

值得注意的是，从不良率看，夏丹表示，我国目前的个人住房按揭贷款不良率非常低，2010年-2017年一直维持在0.26%-0.39%的区间内，2017年为0.30%，相比同期商业银行不良率1.74%低得多。

“断供潮的出现，和房价调整等诸多因素有关。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，在2008年危机前，房地产市场属于过热状态。而当前房地产断供之前，其实楼市也是比较热的，所以都体现了市场的一种深度调整和市场参与策略的调整。

“2008年欧美的断供潮除了房价大幅下跌以外，零首付或一成首付也是一个诱因。极低的首付或极高的杠杆降低了违约成本，而在我国较高的首付和储蓄率为防止断供上了‘双保险’，降居民杠杆和禁止首付贷也是为了减小系统风险发生的可能。”夏丹表示。

中原地产首席分析师张大伟表示，欧美市场出现断供潮，主要是房价下跌导致贷款额度超过房屋市值，我国不存在这样的问题。一是当前没有出现大量的断供现象，基本是个案。二是断供的原因不是贷款额超过房屋市值，只是个别投资者的资不抵债。三是当下我国房地产市场不存在真正“断供潮”。在高首付以及限制首付贷下，市场不可能出现断供潮。

按揭利率或将见顶

融360数据显示，今年11月份，全国首套房贷款平均利率为5.71%持平上月。当月上调利率银行数量较上月减少，同时利率回落银行数量也较上月减少，首套平均利率首次出现持平，未来整体保持稳定的趋势增强。

夏丹预计，按揭利率可能即将见顶。全国首套房按揭利率截至10月已连续上涨22个月。从近几个月的走势来看，上升速度已经逐月放缓。10月平均利率为5.71%，相当于基准利率1.165倍，环比9月上升0.18%，已是最小幅度。

融360研究报告称，数据显示当前利率较基准上浮已处于高位，继续上浮空间较小，下调的影响因素尚不完全具备，加之当前资金流动性出现利好，预计未来利率继续上涨可能性减小，部分地区利率出现小幅回落可能性增大，在当前政策框架内，整体趋势仍将保持稳定。

中国指数研究院常务副院长黄瑜认为，严格执行差别化信贷政策仍是基本的方向，银行在房地产信贷方面并未松动。整体来看，目前房地产信贷投放量仍然控制在较为稳定的水平，而对实体企业、民营企业的信贷投放力度会加大。

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