皇家委员会的调查结果将 对房地产市场影响不大

Hayne Royal Commission的最终报告不会对房地产市场产生太大影响，但它可能会改变您获得贷款的方式。

这是因为报告没有要求进一步的贷款限制，而是要求更严格地执行现有的负责任贷款法。

调查结果是否会影响贷款?“国家消费者信用保护法”要求银行在决定贷款申请之前采取“合理的步骤来核实消费者的财务状况”。在皇家委员会于2017年12月开始之前，大多数银行通过使用称为房屋开支计量(HEM)的统计基准来满足这一要求，该基准通过将“绝对基础”的中位数支出与其第25百分位支出相加来估算借款人的支出。 “自由裁量的基础”。在调查的中期报告中，专员Kenneth Hayne写道，银行需要做更多的事情来评估借款人在给予贷款之前偿还贷款的能力 - 并且他在最终报告中坚持自己的枪支，并指出HEM“不构成验证借款人的支出“。根据realestate.com.au首席经济学家Nerida的说法，他建议银行减少对HEM的依赖，这意味着虽然未来几个月不会更难获得住房贷款，但“它不太可能变得更容易”。 Conisbee。

“虽然最初有人猜测房屋贷款将成为皇家委员会的主要焦点，但最终却没有这么做，”她说。“总的来说，从现在开始，皇家委员会对房地产市场的影响微乎其微。”

Grattan Institute的同事Brendan Coates同意该委员会的最终报告不太可能影响房价。然而，他还表示，Hayne负责任的贷款建议可能会适得其反，因为有能力偿还贷款的人不会获得贷款，因为建议要求银行“超越”，以确保人们“不进入金融危机”即使在他们将偿还的情况下也要承受压力“。“目前尚不清楚[要求银行对贷款申请人的支出进行实际核实]的好处确实超过了成本，”科茨说。“目前的现实是[不良住房贷款的百分比]非常低。我们尝试验证或检查借款人的费用的成本相对较低，而且到目前为止还没有导致很多问题。所以不清楚为什么需要改变。“

Coates将低比例的不良住房贷款 -澳大利亚储备银行的数据显示2006年至2018年期间从未超过1%- 归因于借款人将抵押贷款还款优先于其他所有费用的自然趋势。“没有那么多人将钱借到他们真正负担不起的情况，”他说。“而且，就银行在核实个人费用时所面临的额外成本以及因此而无法获得信贷的人所获得的信贷而言，成本可能会超过发现自己处于财务状况的[限制人数]的好处。借钱太多后压力很大。“然而，科茨补充说，“委员会的最终报告中没有任何内容”表明将会进一步收紧信贷，因为银行已经离开HEM一段时间了。因此，在未来几个月，情绪和期望可能对价格产生更大的影响而不是获得融资。

这对抵押贷款经纪人意味着什么?

另一项可能对房地产市场产生影响的建议涉及抵押贷款经纪人。Hayne希望改变抵押贷款经纪人的报酬方式。目前，银行或贷款机构支付预付佣金和拖欠佣金，通常每年支付一次，只要客户有产品。“而且因为支付的金额随着贷款金额的不同而不同，所以经纪人可以借助借款人获得与借款人可以承受的一样大的贷款，无论借款人是否需要借款，或借贷是明智的，总之，“报告说。Hayne建议取消银行支付的佣金，并以客户支付的预付费用替换它们。

虽然提议的改变可能会导致不合适的交易减少，但Conisbee表示，通过降低小型银行的利益，使得该行业竞争力下降，这也可能有助于倾斜四大银行的竞争优势。如果报告的建议得到实施，借款人可以向抵押贷款经纪人支付预付费，而不是银行支付的佣金。“如果希望获得贷款的人有预付款，我们可以看到人们抵制使用抵押贷款经纪人的情况，”她说。“如果发生这种情况，人们可能会搜索出不需要预付费用的选项，例如四大银行。”她补充说，莫里森政府暗示它将允许银行代表借款人暂时支付前期费用。科茨表示，这些建议实际上最终可能会帮助银行。“风险 - 这可能是皇家委员会的讽刺 - 是其中一项重要建议最终可能会提高主要银行的利润率，”他说。

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