替代贷款的增长会导致另一场危机吗

越来越多的替代抵押产品正在帮助信誉不佳的消费者成为房主，而无需支付大量定金或通过租赁至拥有的合同。但是，抵押贷款申请人仍然必须拥有稳定的收入。

例如，Divvy Homes是一家初创公司，提供代表客户购买房产，将房屋出租给客户以及让他们积累资产以用于将来购买房产的初创公司。一些这样的公司将在热市场中代表客户提供全现金报价。这样，即使没有资金，消费者也可以购买所需的房屋。

一些住房分析师担心，替代抵押贷款的增长可能助长与导致2008年住房危机的情形相似的情景，当时大量无法负担其财产的房主拖欠了贷款。但是另类抵押公司表示，新技术正在帮助防止这种情况的发生。《华尔街日报》报道说，这些公司正在使用技术来计算代表其客户购买房屋的最佳价格。该算法还显示了随着时间的推移，该物业可能具有的价值。该系统还权衡了潜在买家的信誉度。

Divvy当前在有限的市场中运营：克利夫兰，孟菲斯和亚特兰大。公司将代表客户用现金购买房屋。购买者放下了1%到2%的费用，必须接受信用和财务检查才能符合该计划的要求。如果获得批准，他们可以以三年的租约入住。Divvy会按月收取租金，但付款额要高于标准的类似租赁物业。这笔额外的款项用于购买房屋的权益。三年后，消费者将拥有约10%的房屋。然后，他们通常可以有资格获得抵押。Divvy的目标房屋价格在100,000美元至400,000美元之间。

Divvy的联合创始人兼首席技术官尼古拉斯·克拉克(Nicholas Clark)告诉《华尔街日报》：“我们在全国范围内看，房屋拥有率逐年下降。”“这适用于已婚夫妇，其家庭希望购买自己的第一套房子，但他们没有足够的储蓄来获得抵押贷款或有信贷困难要修理。”

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