4月22日关于反向抵押贷款的利弊和误区

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根据全国反向贷款人协会的统计，到2017年，超过103.5万户家庭使用了FHA保险的反向抵押贷款。2017年，62岁及以上房主的股权价值超过6.3万亿美元。拥有7700万婴儿潮，根据消费者金融保护局的数据，反向抵押贷款市场每天1万美元可能价值1.9万亿美元，其中只有约10%被渗透。虽然这种抵押贷款产品从1961年就已经存在，但它对房地产市场的影响现在正在达到一个有影响力的水平，并将继续发展。

随着新产品和新业务进入市场，反向抵押贷款的利弊和神话往往会发生变化。反向抵押贷款市场需要像传统抵押贷款市场一样受到监管。

从技术上讲，反向抵押贷款被称为房屋净值转换抵押贷款(HECMs)。符合HECM的条件：

你必须至少62岁。

你的家必须是你的主要住所。

你必须拥有自己的房子或抵押贷款余额较低，可以通过反向抵押贷款的收益在结账时支付。你能借多少钱是有限度的。所以，如果你仍然欠你的传统抵押贷款很多钱，你可能没有资格申请反向抵押贷款。

你必须有钱支付连续的物业费用，包括税收和保险费，以及维护和维修费用。

你还必须会见住房与城市发展部批准的顾问，讨论你的资格，贷款和其他贷款选择的财务影响。

你可以选择如何借钱。可以一次性付款还其他贷款，这样每个月收入还能进一步增加。或者，你可以每月分期付款给你，作为额外的收入来源。或者，你可以建立一个信用额度，只在需要的时候使用。

消费者保护局的一份报告警告说，通过等到更晚的年龄来采取反向抵押贷款以增加社会保障福利通常不是一个经济上审慎的决定。贷款的成本可能高于获得的收益。

不像传统的抵押贷款，你不用在你的房子里建立资产净值。你恰恰相反。你是从你家的净值借款，而不是每月偿还贷款。贷款利息按月累计。如果你是按月分期付款，贷款本金每个月都会增加。如果你有信用额度，每获得一个信用额度，贷款本金就会增加。不要忘记复利的重要方面。因为你没有还贷款，每个月欠的利息会加到贷款本金里，下个月会多生利息。

相比传统的抵押贷款，手续费、佣金、贷款发放成本等垃圾成本往往非常高。当你从贷款中扣除所有费用和成本时，你得到的钱比你实际借的要少得多。你需要四处寻找反向抵押贷款。

最后，你不会失去你的住房反向抵押贷款。当然，你正在减少你的遗产留给你的继承人的价值。此外，如果您有必要搬进辅助生活设施或养老院，您的反向抵押贷款将在您不再占用该房屋后的一年内到期。如果你决定搬到一个气候温暖或较小的房子，或者从两层楼搬到一层楼，这是同样的事情。当你因为任何原因搬家时，你的主要资产必须被出售以偿还反向抵押贷款和所有累积的利息。

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